Anonim
Credit: Minerva Studio | Shutterstock

Împrumutul prădător este atunci când creditorii de bani folosesc practici nedrepte, înșelătoare sau frauduloase pentru a atrage debitorii, de obicei cei care au cel mai mare nevoie de numerar, pentru a lua un împrumut de la aceștia, indiferent dacă este pentru case, mașini sau cheltuieli zilnice.

În timp ce împrumutatul sfârșește cu un împrumut și bani în buzunar, acesta este întotdeauna în condiții pentru care creditorul ajunge să fie beneficiar, cum ar fi prin rate de dobândă extrem de mari sau comisioane excesive. În timp ce cele mai frecvente împrumuturi prădătoare se concentrează pe credite ipotecare, există multe alte domenii în care practica poate apărea, inclusiv împrumuturi cu plată, împrumuturi de rambursare a impozitelor, împrumuturi cu titlu de mașină și servicii de închiriere.

Aceasta nu înseamnă, desigur, că toți acești creditori sunt prădători; există multe afaceri legitime care oferă astfel de împrumuturi. Din păcate, nu există niciodată un deficit de persoane și întreprinderi lipsite de scrupule care pradă celor săraci și mai puțin norocoși. Acest lucru este valabil mai ales când vine vorba de împrumutul de bani. [Citiți articolul aferent: Cele mai bune servicii de împrumut cu plată]

Practici de împrumut predatoriu

Creditorii prădători folosesc o varietate de tactici pentru a-și înșela victimele din bani. Schemele lor se învârt în jurul a trei elemente principale: acordarea de împrumuturi bazate pe activele împrumutatului, mai degrabă decât pe capacitatea lor de a rambursa împrumutul; încurajarea debitorilor să refinanțeze împrumuturile pentru a percepe comisioane inutile și a ascunde anumite condiții ale împrumutului de la împrumutat.

Iată câteva tipuri specifice de împrumuturi prădătoare:

Transmiterea împrumutului : aceasta este specifică creditelor ipotecare și apare atunci când un creditor oferă un împrumut în schimbul refinanțării unei ipoteci. În timp ce proprietarul primește un flux inițial de numerar, suma se reduce în comparație cu suma totală pe care împrumutatul sfârșește să o plătească în costuri de refinanțare, taxe de închidere și alte taxe pentru creditor. De asemenea, acești creditori sunt cunoscuți că vizează în mod repetat aceeași persoană, spunându-le că pot refinanța oricând au nevoie de un flux rapid de numerar.

Taxe excesive : Acestea sunt comisioane excesive și ascunse care sunt percepute unui nou împrumut sau unui împrumut care este refinanțat. În orice caz, mai mult de 1 la sută din totalul împrumutului din taxe este considerat a fi inutil.

Ambalare : aceasta se face atunci când costurile sunt adăugate în împrumut pentru lucrurile de care împrumutatul nu are neapărat nevoie, cum ar fi serviciile de asigurare.

Decaparea capitalurilor proprii : De asemenea, acest lucru este specific împrumuturilor ipotecare. Cunoscut și sub denumirea de skimming de capitaluri proprii, acest lucru atunci când un creditor se apropie de un proprietar de locuințe care este în pericol să se confrunte cu executarea exclusivă și se oferă să cumpere locuința de la ei și apoi să le permită să o închirieze înapoi. Aceasta îndepărtează toate capitalurile casei departe de împrumutat și le pune în pericol de a fi evacuați de fiecare dată când creditorul consideră potrivit, indiferent dacă împrumutul este plătit.

Plăți cu balon : creditorii prădători vor atrage debitorii cu plăți lunare scăzute, doar pentru a aborda o sumă forfetară mare, pe care majoritatea oamenilor nu și-o pot permite niciodată, la sfârșitul împrumutului și într-un moment în care cei mai mulți debitori cred că nu sunt liberi din datorie. .

Sancțiuni în avans : se știe că creditorii prădători ascund anumite clauze în termenii împrumutului care obligă debitorii să plătească o penalitate în cazul în care plătesc creditul din timp.

Bait-and-switch : Aceasta se produce atunci când termenii de împrumut convenite sunt schimbate în beneficiul creditorului, odată ce vine momentul să semneze efectiv documentele de împrumut.

Împrumuturi anti-predatoare

Există numeroase lucruri pe care cei care au nevoie de un împrumut ar trebui să le caute de la un creditor înainte de a continua cu o tranzacție. În primul rând, consumatorii ar trebui să facă cumpărături și să pună întrebări. În cazul în care au nevoie de un împrumut, nu ar trebui să ia doar primul contract care vine. [Citiți povestea aferentă: Datoriu vs. Finanțarea capitalurilor proprii: Care este cea mai bună alegere pentru afacerea dvs.?]

Împrumutații trebuie să caute alții, să compare termenii și să întrebe despre termeni și condiții înainte de a decide care împrumut este cel mai bun. În cazul în care condițiile de împrumut par confuze, debitorii ar trebui să le spună creditorilor că au nevoie de mai mult timp pentru a examina documentele și a le revizui de către un avocat în care au încredere. În plus, debitorii nu ar trebui să accepte niciodată un împrumut cu rate de dobândă mai mari decât cele normale decât cele care includ plăți în sumă forfetară.

Împrumutații nu ar trebui să semneze niciodată un document necompletat și niciodată să nu lase creditorul să le vorbească pentru a falsifica orice informații despre documentele de împrumut. Toate cele de mai sus sunt motive de îngrijorare și semne clare că creditorul nu caută interesul cel mai bun al împrumutatului.

Legile împrumuturilor predatorii

Există o serie de legi federale, de stat și locale, concepute pentru a preveni și a reduce împrumuturile prădătoare. Legile federale referitoare la împrumuturile prădătoare includ Legea adevărului în împrumuturi, care impune creditorilor să dezvăluie anumite informații înainte de un acord, cum ar fi rata procentuală anuală, termenul împrumutului și costurile totale către împrumutat.

Legea cu privire la proprietatea locuinței și protecția capitalurilor proprii este o altă lege federală care reduce creditele pradătoare asigurând că creditorul dezvăluie împrumutatului toate informațiile pertinente. Pe lângă legile federale, mai multe state au adoptat o legislație proprie privind împrumuturile, inclusiv Massachusetts, New York, Illinois, Louisiana, Missouri și Pennsylvania.